חיוב קבוע – המדריך המלא

חיוב קבוע הינו סוג של הלוואה או אשראי בה הלווה משלם סכום קבוע מידי חודש למשך תקופת זמן מוגדרת מראש. בדרך כלל מדובר בסכום חודשי קבוע לתקופה שנעה בין 12 ל-60 חודשים.

יתרון מרכזי של חיוב קבוע הוא הוודאות והיציבות שהוא מעניק – הלווה יודע מראש בדיוק מהו גובה התשלום החודשי, לכמה זמן ומתי הוא אמור לשלם. זה מאפשר תכנון תקציבי טוב יותר.

חיוב קבוע זמין הן בבנקים והן בחברות אשראי חוץ-בנקאיות. שלוש האפשרויות העיקריות בשוק הישראלי הן:

מקס – חברת אשראי חוץ בנקאית גדולה המאפשרת קבלת סכומי הלוואה גדולים יחסית בתהליך פשוט ומהיר.

כאל – חברה ותיקה המתמחה באשראי לעצמאים ועסקים קטנים, מציעה גמישות רבה יותר בתנאים אך התהליך יכול להיות ארוך יותר.

אמריקן אקספרס – חברת כרטיסי אשראי גלובלית, מתמקדת בלקוחות פרימיום עם תנאי ריבית ועמלות טובים יחסית.

עבור מי מומלץ חיוב קבוע? חיוב קבוע מתאים במיוחד למי שצריך סכום כסף לטווח בינוני (שנה-שנתיים) ויכול להרשות לעצמו תשלום חודשי קבוע ללא תנודתיות.

כדאי לשקול חיוב קבוע אם את/ה זקוק/ה לכסף למטרות כגון רכישה של מוצר ביתי יקר (מקרר, מזגן), ביצוע שיפוץ בבית, מימון טיול או אירוע משפחתי משמעותי ועוד.

השוואה של חיוב קבוע בחברות המובילות

מאפייןמקסכאלאמריקן אקספרס
סוג חברהאשראיאשראיכרטיסי אשראי
גובה הלוואה מקסימליגבוהבינוניגבוה
משך ההחזר המקסימלי60 חודשים48 חודשים60 חודשים
ריבית ממוצעתבינוניתגבוההנמוכה
דרישות סף לקבלהנמוכות יחסיתבינוניותגבוהות

סיכום יתרונות וחסרונות של חיוב קבוע

יתרונות:

  • וודאות לגבי גובה התשלום החודשי
  • אפשרות לתכנון תקציבי טוב יותר
  • זמינות גבוהה וקבלה מהירה יחסית של האשראי
  • מתאים לצרכים לטווח בינוני

חסרונות:

  • עלות כוללת גבוהה יותר מאשראי בנקאי רגיל
  • ריביות והצמדה גבוהים יחסית אם מפסיקים לשלם
  • דורש יכולת תשלום חודשי קבועה ללא שינויים ותנודות

כפי שניתן לראות, לחיוב הקבוע יש יתרונות ברורים בקרב חלקים מסוימים באוכלוסייה שעונים על הקריטריונים המתאימים. עם הבנה נכונה של המוצר והתאמתו למטרה וליכולת ההחזר, הוא יכול לשמש כלי אשראי שימושי ונוח.

התהליך להגשת בקשה לחיוב קבוע

תהליך הגשת הבקשה וקבלת החלטה הגשת הבקשה לחיוב קבוע בדרך כלל פשוטה ונוחה. ניתן להגישה אונליין או בסניף, תוך מילוי טופס וצירוף מסמכים בסיסיים כגון תעודת זהות, תלושי משכורת אחרונים וכד'.

בתוך מספר ימים מקבלים החלטה האם הבקשה אושרה ומה גובה החיוב החודשי שנקבע. בדרך כלל הסכום נגזר מפרמטרים כגון גובה ההכנסה, הוצאות קבועות אחרות והיסטוריית האשראי של הלקוח.

לעיתים נדרשים ערבים לבקשה לחיוב קבוע, במיוחד אם מדובר בסכומים גדולים או במבקשים עם היסטוריית אשראי חלשה. אולם ברוב המקרים לא נדרשים ערבים וההחלטה מתבססת על מצבו הפיננסי העדכני של המבקש.

אפשרויות פירעון גמישות ומגוונות אחד היתרונות הגדולים של חיוב קבוע הוא מגוון דרכי הפירעון האפשריות. ניתן לבחור לשלם בהוראת קבע בנקאית, בכרטיס אשראי, בהעברה בנקאית או בשיקים דחויים מראש.

כמו כן, במקרה הצורך קיימת גמישות מסוימת לדחיית תשלומים או שינוי לוח הסילוקין. כל עוד החיוב החודשי הכולל נשמר קבוע, ניתן לבצע התאמות שונות.

לדוגמה, אם יש חודש מסוים עם הוצאה חריגה, ניתן לדחות חלק מהחיוב לחודש שאחריו. או לחילופין לבקש הגדלת התשלום במספר חודשים כדי לקזז חודש עם תשלום מוקטן.

זוהי גמישות ייחודית שאינה זמינה באשראי בנקאי רגיל, והיא יכולה להקל בתקופות של מצוקה כלכלית זמנית.

ריבית משתנה לפי ביצועי התשלומים לרוב הריבית על חיוב קבוע משתנה בהתאם לאופן בו מבוצעים התשלומים בפועל. לקוחות אשר מפגרים בתשלומים עלולים למצוא את עצמם עם ריבית גבוהה יותר.

ואילו לקוחות המשלמים באופן מלא ועקבי בכל חודש, לעיתים אף זוכים להפחתה בריבית. כלומר ריבית משתנה המותאמת דינמית לביצועי הלקוח.

גישה זו יוצרת תמריץ חזק לפירעון מלא ובזמן של החיובים, בהתאם ללוח הסילוקין שסוכם. היא גם מעניקה "פרס" הוגן ללקוחות אמינים במיוחד.

המגזין
עוד באתר

דילוג לתוכן